分享为深入贯彻落实党中央关于渐进式延迟法定退休年龄的决策部署，深化弹性退休政策下社会保障制度构建研究，武汉大学法学院“法护银龄，迟休享老”实践队于2025年1月中下旬开展了返乡调研实践。北方片区实践队成员奔赴甘肃、河南、北京等地，针对不同人群展开深度访谈，了解保险行业在当前社会形势下的发展现状与作用，进一步深化了对该领域的理解与认识。
（图1:武汉大学法学院“法护银龄，迟休享老”实践队合照）
一、实践纪实
（一）老年消费者群体
01甘肃省天安市 郭萌萌
郭萌萌同学于2025年1月23日在甘肃省天水市秦安县与老年消费者张女士进行了深度访谈。张女士表示，市面上可供老年人选择的保险产品虽然较多，但大多是在普通产品基础上放宽了投保年龄和条件限制，保费相对较贵。部分保险公司在理赔时存在流程繁琐、审核严格等问题，导致老年人在理赔时遇到诸多不便。张女士还提到，老年人对保险产品的期待主要集中在更全面的医疗保障、更简便的理赔流程以及更具针对性的产品设计上。
（图2:实践队队员郭萌萌前往甘肃省天水市进行访谈）
02北京市西城区 张广
张广同学于2025年1月28日在北京市西城区法源寺前街7号市民公园内分别访谈了两位老年消费者赵先生和张先生。赵先生表示，目前市场上的保险产品在一定程度上能够满足老年人的特殊需求，但仍希望养老保险的保障范围能够进一步扩大，例如一些医保不报销的药品能够纳入保险报销范围。张先生则认为，保险产品在满足老年人医疗保障和养老保障方面已经较为完善，但仍需进一步加强保险知识的普及，让老年人更加了解保险条款和权益。
（图3:实践队队员张广前往北京市西城区进行访谈）
03河南省郑州市 马丁
马丁同学于2024年1月13日在河南省郑州市中原区林山寨社区分别访谈了陈女士和马先生。陈女士认为，保险产品的条款较为复杂，需要业务员更多地解释和指导。马先生则表示，随着年龄增长，老年人对健康保险和长期护理保险的需求更为迫切，希望保险公司能够开发更多针对老年常见疾病的保险产品，并简化理赔流程。
（图4:实践队队员马丁前往河南省郑州市进行访谈）
（二）保险行业从业者
北京市房山区 张涵美
张涵美同学于2024年1月22日访谈了北京市房山区中国平安人寿保险公司分公司经理王女士。王女士介绍，随着老龄化社会的到来，老年保险市场逐渐升温，保险公司在产品设计上不断调整，例如提高投保年龄上限、放宽健康条件限制等。她认为，老年保险市场有望成为保险行业的新蓝海，未来将在养老金融产品研发、健康管理和养老照护服务衔接等方面加大投入。同时，她也指出，保险公司在发展老年保险产品时仍面临诸多挑战，如风险控制、产品定价等，需要政府、社会和企业共同努力，推动老年保险市场健康发展。
（图5:实践队队员张涵美前往北京市房山区进行访谈）
北京市大兴区 杨佳雨
杨佳雨同学于2025年1月24日访谈了北京市大兴区中国平安保险公司分公司经理杨女士。杨女士表示，公司为老年人提供了多种保险产品，包括意外险、医疗险和养老险等。她指出，老年人保险产品的市场需求较大，但老年人自身的保险意识和购买能力有限，大多由子女为其投保。她认为，未来老年保险市场的发展需要在产品设计上更加贴合老年人的实际需求，同时加强保险知识的普及和宣传，提高老年人的保险意识和风险防范能力。
（图6:实践队队员杨佳雨前往北京市大兴区进行访谈）
二、实践感悟
郭萌萌：
通过此次访谈，我深刻感受到老年保险市场的潜力巨大。随着老龄化加剧，老年人对疾病、意外等风险的保障需求日益增加。然而，市场上的保险产品在满足老年人特殊需求方面仍存在诸多不足。同时在访谈中，受访者提到子女在帮助其了解保险产品和防范风险方面的重要性。这让我意识到，保险教育不应仅局限于保险从业者和消费者，还应延伸到家庭层面。子女作为老年人的亲密接触者，可以在信息获取、产品筛选和手续办理等方面发挥重要作用。同时，这也提醒我们，社会需要加强对老年人的保险知识普及，提高其保险意识和风险防范能力。
马丁：
通过本次访谈，我们深刻体会到老年金融消费者在保险消费方面面临的挑战。他们对自身健康状况较为关注，但对财产风险的关注度较低。虽然受访者均参加了社会保险，陈女士还购买了商业保险，但对保险产品的理解程度不一，马先生还表示保险条款较为复杂难懂。受访者普遍反映理赔流程较为便捷，没有遇到太多困难。受访者马先生使用过线上平台进行保险消费，平台提供的适老化服务受到好评。受访者普遍希望购买健康保险和长期护理保险，以满足自身对健康保障的需求，并建议政府加强对老年保险产品的监管，并提供更多的保险知识普及和教育，帮助老年人更好地理解保险条款。
杨佳雨：
通过此次访谈，我们对老年保险市场的现状和发展趋势有了更深入的了解，但也发现了一些问题，如老年人保险意识不强、投保过程存在困难等。在后续研究中，我们将进一步探讨如何提高老年人的保险意识，优化投保流程，推动老年保险市场的发展，为老年人提供更好的保障。
张广：
本次访谈虽然只是针对一位老年消费者，但其反映的问题却具有普遍性。在未来的实践中，我们将继续深入调研，收集更多老年消费者的意见和建议，为推动老年保险市场的发展贡献我们的力量。同时，我们也呼吁社会各界关注老年保险市场，共同努力为老年人提供更加优质、全面的保险保障服务。
张涵美：
老年保险发展之路并非坦途。老年人复杂多变的健康状况，使保险公司在风险把控与盈利平衡间艰难抉择，这成为行业前行的核心困境。开发既能满足老年人需求又能保障公司稳健运营的产品，成为亟待攻克的难关，需汇聚行业智慧与社会力量共同求解。
三、结语
通过此次返乡调研实践，实践队成员深入了解了保险行业在应对老龄化社会挑战中的现状与问题。老年消费者普遍对保险产品的需求较高，但同时也面临着产品设计不合理、理赔流程复杂、保险知识匮乏等问题。保险行业从业者则在产品创新、市场拓展和服务优化方面做出了积极努力，但仍面对着风险控制、市场教育等挑战。
未来，武汉大学法学院“法护银龄，迟休享老”实践队将继续关注保险行业在弹性退休政策下的发展动态，为完善社会保障制度、推动老年保险市场健康发展提供更多的理论支持和实践建议。同时，实践队也将进一步加强与社会各界的合作，共同探索保险行业在应对老龄化社会中的新路径、新模式，为实现“迟休享老”的目标贡献力量。
来源：大学生云报 作者：孙嘉悦 向瑀乔
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审定：孙嘉悦 责编：赵洋 + 投诉举报
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