分享7月13日至19日，惠州学院金融惠银队赴惠州市惠阳区淡水街道，开展以“生命周期视角下县域养老金融功能错配破解与银发消费激活”为主题的暑期实践调研。团队走访2家养老机构、3座行政村，通过机构座谈、入户访谈、防诈宣讲等形式，完成有效问卷数百份、深度访谈数十人次。
从两家机构对话中透视养老金融现实
团队首站抵达淡水老城区顺安街的顽童居家养老服务中心。这是一家纯民营养老机构，80余张床位入住率近九成，住养老人平均年龄在八十岁以上。团队与机构郭院长进行深度座谈，从运营模式、收费结构到护理分级、监管政策逐一拆解。队员们逐层参观住养区与活动中心，蹲在老人身旁逐题念读问卷，用家常话替代专业术语完成信息采集。
图为顽童居家养老服务中心环境。供图：金融惠银队
随后团队转场养和护理院。该院主打医养结合，马路对面即是社区医院，院内24小时有驻点医生坐诊。团队与负责人王主任进行深度访谈，详细了解其三级评估定价体系、长护险补贴落地情况及护理员配比标准。
两家机构客群与模式各有侧重，但在养老金融维度呈现高度一致的结论：机构场景下金融服务物理缺位，老人养老金与积蓄普遍由子女代管，高龄住养老人对数字金融和理财产品几乎零接触。
图为队员与养和护理院的老人交谈。供图：金融惠银队
在三村走访中绘出金融生态梯度
团队走进淡水街道三座典型村落，以聊天式调研融入防诈宣传，完成对城中村、城郊村和传统村的梯度走访。
祖庙村紧邻老城区，市井气息浓厚。队员们沿主巷道遇见纳凉的摊主便坐下攀谈，从日常生意聊到养老金领取，在细碎家常里完成问卷采集。闲聊间顺势讲起“高息理财”“保健品投资”的常见套路，用身边案例提醒老人守好钱袋子。
东华村留守老人占比较高。队员们分头扎进村巷，在八仙桌旁用客家话问收成、聊子女、谈看病报销，将问卷问题转化成“每个月取钱方不方便”这样的家常追问。在一对一陪聊式互动中，老人们卸下防备，深层的金融需求在拉家常中悄然浮现。
古屋村最具传统韵味。村口百年榕树下，团队搬来小凳与乘凉老人围坐成圈。从夸赞“这榕树有些年头了”打开话匣，慢慢聊到去银行有多远、养老金怎么花。榕树下成了天然的防诈微讲堂，队员把“养老诈骗三字诀”编成顺口溜，用客家话一遍遍念给老人听。
三村走访呈现出清晰的梯度规律：从城中村到城郊村再到传统村，金融可得性逐级递减，数字素养逐级下降，现有养老金融服务远未做到分层适配。
图为团队队员在与居民进行走访调研。供图：金融惠银队
将防诈知识送到老人身边
贯穿全程的养老防诈宣讲是团队服务基层的核心实践。团队根据不同场景灵活调整形式：村活动中心用展板配合集中宣讲，城中村采取流动式沿街科普，养老机构用一对一床边讲解。内容摒弃专业术语，转化为方言与小故事，强化“不听、不信、不转账”三字口诀记忆。每次宣讲后配套手机便民服务，累计服务老年群众百余人次。
以青年视角为养老金融改革提供实证参考
七天实践形成覆盖机构端与村落端的完整调研样本，基于“期限—效能—结构”三维框架提炼出核心发现：期限错配表现为单一产品期限难以匹配全生命周期流动性需求；效能错配体现为金融资产与康养服务权益脱节；结构错配则是城乡网点分布不均叠加数字鸿沟，形成双重金融排斥。
调研表明，县域养老金融改革需根据城中村、城郊村、传统村等不同层级精准施策。后续团队将深化数据分析，形成研究报告与政策建议专报，为县域养老金融改革提供基层实证参考。
来源：大学生云报 | 龙威廷
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